Quels avantages le ‘Banking-as-a-Service’ offre-t-il aux retailers ?

Le ‘Banking-as-a-Service’ (BaaS) constituera-t-il une révolution de la même ampleur que l’avènement du cloud pour les entreprises ? Les avantages de cette technologie semblent en tous cas nombreux pour les retailers. Explications.

Qu’on l’appelle ‘Banking-as-a-Service’, ‘Embedded Banking’ ou ‘banque embarquée’ peu importe, de nombreux experts l’affirment : cette innovation est appelée à déferler sur la Belgique, l’Europe et au-delà dès cette année. Selon une étude menée par le spécialiste BaaS OpenPayd, la seule technologie des paiements embarqués devrait permettre de générer pas moins de 277 milliards d’euros de revenus d’ici 2026… rien que sur le Vieux Continent. Quatre secteurs semblent particulièrement susceptibles d’être transformés par cette (r)évolution : le retail et l'e-commerce, les voyages et le divertissement, l'alimentation et les boissons, ainsi que le transport et la logistique. Mais au fond, de quoi s’agit-il exactement ?

En résumé, le BaaS permet aux retailers, marques et autres entreprises d'intégrer facilement des services financiers au sein de leur propre écosystème, avec à la clé de nouveaux marchés, de nouvelles opportunités commerciales et une expérience client optimisée. « Pour faire simple, il s’agit de l’ensemble des services que propose une banque classique, mais délivrés ‘clé sur porte’ à des tiers », explique Kim Van Esbroeck, country head d’Aion Bank et ancienne CEO de Bancontact Payconiq. En parallèle de ses activités bancaires conventionnelles, la banque digitale belge a récemment développé de tels services intégrés, en partenariat avec la plateforme cloud Vodeno. La première dispose de la licence bancaire à l’échelle européenne tandis que la seconde apporte les connaissances technologiques nécessaires. « Selon la presse internationale spécialisée, le BaaS sera LE game-changer de 2022, et son impact devrait être du même ordre que celui engendré par la migration vers le cloud. Outre-Atlantique, l’Embedded Banking est déjà une réalité. L’Europe a environ 5 ans de retard. » La dirigeante belge d’Aion pointe en particulier deux groupes d’acteurs à qui la banque entend fournir des solutions BaaS. D’une part les banques, traditionnelles ou néo-banques, à qui il manque soit la licence bancaire, soit le know-how technologique, soit la capacité de s’étendre rapidement sur certains marchés. Et d’autres part, l’ensemble des acteurs non-réglementés à l’instar des retailers, en ligne ou non.

Paiements, prêts, cartes…

En plus des ‘simples’ paiements déjà très répandus, le ‘Banking-as-a-Service’ offre en effet de nombreuses autres possibilités aux détaillants : prêts sous diverses formes, cartes bancaires ou de fidélité, investissements, etc. « The sky is the limit. Cela dépend juste de la créativité du retailer, des besoins qu'il identifie, de l’intérêt qu’il perçoit à proposer tel ou tel service », assure Kim Van Esbroeck. « Dans l’e-commerce par exemple, vitesse et fluidité sont primordiales. C’est pourquoi nous avons développé un service 'buy now, pay later', qui constitue une forme de crédit bancaire, directement intégrable dans l’écosystème d’une plateforme en ligne. » Mais le commerce physique n’est également pas en reste. Dans ce cas de figure, la vitesse perd quelque peu en importance mais le client se trouve sur place, ce qui offre d’autres possibilités. « Pour acheter un e-bike, ce qui peut vite coûter 5.000, voire 10.000 euros, un emprunt est souvent nécessaire », poursuit la dirigeante d’Aion Bank. « Avant, le client devait entreprendre des démarches auprès de sa banque, puis se rendre chez un vendeur et enfin obtenir son vélo. Grâce à l’Embedded Banking, toute la démarche peut désormais se faire directement dans le magasin en moins d’une heure. En temps réel, le commerçant peut effectuer une vérification, accéder aux données financières du client auprès de sa banque, obtenir l'historique de ses capacités de remboursement et proposer différentes solutions de crédit. On appelle cela du ‘Lending as a Service’, et c’est totalement intégré dans le processus de vente. »