Zal "Banking-as-a-Service" (BaaS) zorgen voor een even grote revolutie als de komst van de cloud voor bedrijven? De voordelen voor retailers lijken alvast talrijk.
Of je het nu 'Banking-as-a-Service’ of 'embedded banking' noemt, veel experts zijn het erover eens dat deze innovatie dit jaar België, Europa en de rest van de wereld zal overspoelen. Volgens een studie van BaaS-specialist OpenPayd zal de technologie tegen 2026 maar liefst 277 miljard euro aan inkomsten genereren... alleen al in Europa. De vier sectoren die het meest de impact zullen van deze (r)evolutie zijn de retail en e-commerce, reizen en ontspanning, voeding en dranken, en vervoer en logistiek. Maar wat is die ‘embedded banking’ nu precies?
BaaS stelt retailers, merken en andere bedrijven in staat om financiële diensten eenvoudig te integreren in hun eigen ecosysteem, waardoor nieuwe markten, nieuwe commerciële kansen en een verbeterde klantervaring ontstaan. "Simpel gezegd gaat het om alle diensten die een traditionele bank aanbiedt, maar dan gebruiksklaar geleverd aan derden”, legt Kim Van Esbroeck, country head van Aion Bank en voormalig CEO van Bancontact Payconiq, uit. Parallel met haar conventionele bankactiviteiten heeft de Belgische digitale bank onlangs dergelijke geïntegreerde diensten ontwikkeld in samenwerking met het cloudplatform Vodeno. De eerste beschikt over een bankvergunning voor heel Europa, terwijl de tweede de nodige technologische expertise levert. "Volgens de internationale vakpers wordt BaaS dé game-changer van 2022, en het zal naar verwachting een even grote impact hebben als de migratie naar de cloud. In de VS is embedded banking al een realiteit. Europa loopt ongeveer vijf jaar achter.” Volgens Van Esbroeck zijn er twee groepen van spelers in het bijzonder aan wie de bank BaaS-oplossingen wil aanbieden. Enerzijds de traditionele of neo-banken, die niet over de banklicentie, de technologische know-how of het vermogen beschikken om zich snel uit te breiden op bepaalde markten. En aan de andere kant alle ongereguleerde spelers zoals retailers, al dan niet online.
Betalingen, leningen, kaarten...
Naast de gewone betalingen die nu al wijdverbreid zijn, biedt "Banking-as-a-Service" retailers tal van andere mogelijkheden: leningen in diverse vormen, bank- of klantenkaarten, beleggingen, enzovoort. “De sky is the limit. Het hangt gewoon af van de creativiteit van de retailer, de behoeften die hij vaststelt, de interesse die hij ziet om een bepaalde dienst aan te bieden”, zegt Kim Van Esbroeck. “Bij e-commerce, bijvoorbeeld, zijn snelheid en vlotheid essentieel. Daarom hebben wij een “buy now, pay later“-dienst ontwikkeld, een vorm van bankkrediet die rechtstreeks in het ecosysteem van een onlineplatform kan worden geïntegreerd.” Ook voor de fysieke retail is deze service interessant. "Voor de aankoop van een e-bike, die al snel 5.000 of zelfs 10.000 euro kost, is er vaak een lening nodig", vervolgt de directeur van Aion Bank. "Voorheen moesten klanten naar hun bank gaan, vervolgens naar een verkoper gaan en dan hun fiets halen. Dankzij embedded banking kan het hele proces nu in minder dan een uur rechtstreeks in de winkel worden uitgevoerd. De winkelier kan in real time een controle uitvoeren, toegang krijgen tot de financiële gegevens van de klant via zijn bank, een overzicht krijgen van zijn terugbetalingscapaciteit en verschillende kredietoplossingen aanbieden. Dit wordt "Lending as a Service" genoemd, en het is volledig geïntegreerd in het verkoopproces.”
De sky is the limit. Het hangt gewoon af van de creativiteit van de retailer.
Een andere mogelijkheid: retailers hechten over het algemeen veel belang aan klantenbinding, en daarom beschikken de meeste van hen over een systeem van klantenkaarten, dat soms kan worden gekoppeld aan betalingsmogelijkheden. Ook hier kan BaaS een oplossing zijn. "Wij hebben een grote internationale B2B-retailer onder onze klanten voor wie wij een innovatief product voor Europa hebben geleverd. Het gaat om een speciale kaart die “decoupled debit“ wordt genoemd en die is ontwikkeld als een "white label", dat wil zeggen dat zij volledig gebrand is in naam van het merk. In realiteit is het een betaalkaart waarmee de retailer geld kan innen bij de hoofdbank van de klant, met vele voordelen: er is geen bankvergunning nodig en er hoeft niet te worden geïnvesteerd in een zware infrastructuur voor lopende rekeningen.” Bovendien heeft de retailer zicht op alle gegevens die aan de kaart zijn gekoppeld en profiteert de klant van een groot gebruiksgemak. "De kernactiviteit van een retailer is het verkopen van diensten of producten. Door de customer journey eenvoudiger, vlotter en meer geïntegreerd te maken, kan hij de klant meer in zijn buurt houden en de conversie naar een aankoop verhogen", belooft Kim Van Esbroeck, die eraan toevoegt dat ondanks de snelheid van het systeem, risicobeheer altijd wordt toegepast. "Als we het over krediet hebben, is dat altijd het geval, of het nu binnen milliseconden is of daarna. Het feit dat het geïntegreerd is in een retailproces betekent niet dat dit aspect verdwijnt, het gaat immers nog altijd over banking.”
Een mentaliteitswijziging
Deze diensten bestonden al lang voor de komst van BaaS, maar het grote verschil is de vereenvoudiging, de snelheid, de uitbesteding en de democratisering van de uitvoering. Afgezien van het feit dat een banklicentie of zware investeringen in IT-infrastructuur, compliance, personeel, enzovoort niet langer nodig zijn, bieden dienstverleners zoals Aion Bank een snelle implementatie (in enkele maanden in plaats van enkele jaren) en tegen een lagere kostprijs, aangezien het klassieke model bestaat uit een voorafbetaling voor het opzetten van het project, gevolgd door een recurrente vergoeding die varieert naar gelang van het volume. "Het sleutelwoord is ‘as a service’. Het gaat erom dat u deze opties als een dienst kunt bestellen en niet als een grote investering die geleverd moet worden.” Dat BaaS pas dit jaar in ons land van de grond zal komen, en niet eerder, komt omdat er een combinatie van factoren nodig is. "De technologie stelt ons nu in staat om overal API's (Application Programming Interfaces) te gebruiken. Onze platformen zijn 100% in de cloud gebouwd, waardoor onze klanten heel gemakkelijk een beroep kunnen doen op deze diensten. Bovendien is er ook een mentaliteitswijziging gekomen. Retailers hebben ingezien dat zij op deze manier de winkelervaring van hun klanten kunnen verbeteren en zo hun inkomsten kunnen verhogen. Maar ook bij de consumenten, die nu meer digitaal aanwezig zijn en meer bereid zijn om hun gegevens te delen in ruil voor een optimale gebruikerservaring.”
